[BizLePro] 主題講座 #5：台灣C2C第三方支付服務之發展_20130513_gillight

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台灣 C2C 第三方支付服務之發展 BizLePro - 主題講座 #5 露天市集國際資訊股份有限公司網頁工程部主任洪吉亮清華大學科技法律所碩士 2013/5/13 本著作由洪吉亮製作，以創用CC 姓名標示-禁止改作 3.0 台灣授權條款釋出。

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簡單的說何謂「第三方支付」 ?  名詞定義：  所謂第三方支付謂由買賣交易當事人外之第三方擔任中間人，中間人先為代收買家交付之交易價金，並於特定條件成就後轉付予賣家。  咬文嚼字  中間人  交易第三方擔任  不是買家  也不是賣家  代收交易價金  先付款  款項已確保  再出貨  轉付給賣家，必須：  確定已經到貨  驗貨完成

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現有的第三方支付 PayPal 1998 年 12 月建立 2002 年 10 月 eBay 以 15 億美元收購 2012 全年處理了 1,450 億美元 (4.3 兆 ) 的交易 支付寶 2004 年 12 月阿里巴巴集團建立 2011 年於中國市場占有率 46%(1st.)

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第三方支付概念 C 出貨付款 C 1 通知已付款 2 3 到貨確認 4 轉付 5 概概念念第三方稱為「代收轉付」模式

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第三方支付保護 C 沒出貨付款 C 1 通知已付款 2 3 申訴 4 保保護護第三方返還５發生意外了也還好

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第三方支付另一型 C 真實帳戶 C 虛擬帳虛擬帳戶戶第三方稱為「價金保管」模式虛擬帳戶虛擬帳戶儲值 1 轉帳 2 提款 3

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太陽底下沒新東西  這東西聽起來有點耳熟… …  信用狀 (Letter of Credit)  第三方角色由開狀銀行、押匯銀行分擔  還搭配船運的載貨證券  履約保證 (Escrow)  又名：  交易中介信託  第三方保管契約  常用於不動產 ( 房屋 ) 交易  避免  過程中倒閉風險

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所以… 那我們還需要「第三方支付」嗎？ 因為我們要處理電子商務的問題 而且還是 C2C 這種超級麻煩的類型 刻版印象  網拍 == 不安全

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第三方支付與 C2C Consumer to Consumer 讓消費者利用此平台販賣或購買其他消費者的商品 跳蚤市場 例如 露天拍賣 Yahoo! 奇摩拍賣

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B2C 圖 B C 店家出貨消費者購買貨物金錢 B2C B2C 模式模式

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C2C 圖 B C 消費者出貨消費者購買貨物金錢 C2C C2C 模式模式 C 資訊串接

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C2C 網路交易的特性 .1  比 B2C 複雜多了  就算 B2C 本來也有些問題  資訊不足問題  從螢幕臆測商品  交易認知問題  交易過程欠缺溝通  契約救濟問題  消費者退換貨難  個人資料問題  難免要註冊、留送貨地址

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C2C 網路交易的特性 .2  信任問題  無商譽  可靠度存疑  假評價衝評價  免洗帳號  與其賠錢不如扔帳號  ( 相反地 )  冤枉的評價  同業惡意鬧場  影響交易意願

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C2C 網路交易的特性 .3  交易就算成了 , 還是有  冒用問題  冒名註冊  人頭戶  身分假冒  被盜帳號  萬用密碼是主因  行為  修改匯款帳號  要求私下付款  交易遇到劫持

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C2C 網路交易的特性 .4  就算沒有遇到劫持  履約問題  買方不付款  行為 : 下標後殺價  麻煩 : 限量商品佔額  賣方不出貨  倒店  買空賣空  庫存失誤  因為雙方都不是專業人士

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C2C 網路交易的特性 .5.  因為雙方都不是專業人士  交易金額小  平均約 500 元  非正式數據  交易數量少  一年大約交易 30 次  個人觀察  額外成本高  金流費用大約 10 元  考量優惠後的 ATM 轉帳費用  物流費用大約 55 元  郵寄、超取、貨到付款等綜合

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因此 網拍 (C2C) 的刻版印象其來有自 沒有相當的保護機制 難以安心繼續交易 為何不直接使用傳統工具 信用狀？ Escrow ？

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貴 因為：  無法提供足夠的「價值」  花費數千到上萬的費用  保護一個 500 元上下的交易  需一定的信用調查  買賣雙方皆非慣於商務  難以免除的文書程序  結論：划不來

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螞蟻雄兵  2012 年 C2C 網拍規模 2,780 億  全體電子商務 42%  資料來源： MIC  集體  每筆交易抽取小百分比的手續費  不只一家公司  而是成就一個產業  他國經驗：  延伸至 C2C 以外的領域

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更正 for 「第三方支付與 C2C 」  原先定義  交易第三方擔任中間人  先代收買家交易價金  於條件成就後轉付給賣家  加上  為小額服務的、  為一般人設計的、  網路的？  簡易的、  大量服務的 ( 自動化的 )

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第三方支付之管制 : 現況 於 2012 年起如雨後春筍般： 第 e 支付 ( 一銀 ) 歐付寶 ( 歐買尬 ) 豐掌櫃 ( 永豐銀行 ) 已宣布：  玉山銀行  中國信託  精誠 當然還有… …

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PChomePay( 趁機打廣告 )  「第三方」  中立第三人  代收代付  錢非直接付給賣家  等待買家確認後才轉給賣家  露天端說明  http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/ index.php  PChomePay  http://www.pchomepay.com.tw/  【 PChomePay 支付連】第三方支付服務是由 PChome Online 子公司 - 支付連國際資訊股份有限公司所提供。

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為什麼之前無法盛行 .1  法律限制  管制架構限制  金流必定要牽扯到金融機構  銀行  信用卡收單機構  法律位階無明文限制第三方支付  金融機構皆為「特許事業」  法律賦予主管機關 ( 金管會 ) 監理權力  經營者適格 ( 例 : 金控法 § 16)  風險控制 ( 例 : 存保條例 § 22)  健全經營 ( 例 : 銀行法 § 61-1)  適當的流動性 ( 例 : 信託業法 § 36)

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為什麼之前無法盛行 .2.  具體化於：  行政規則  解釋函令  行政慣例  自律公約  被卡住的三件事： 1. 保管後有條件地轉付 2. 接受信用卡付款 3. 接受預先儲值

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法律架構 .1 第三方支付是一種涉及多方的契約安排 對買賣家而言 是一種委任契約  代賣家向買家收取貨款  代買家交付貨款予賣家  為雙方代理之例外 ( 民法 §106 但書 )  專履行債務者 但「在途貨款」非單純的在途  會依照契約條件而撥款賣家或買家  混合契約 ( 委任 +X)

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法律架構 .2 是一種消費寄託契約 於各項條件皆未成就前 「保管」貨款 性質為消費寄託 ( 民法 §602,603) 約定於賣家條件成就時  債權讓與 (§294) 約定賣家條件不成就時  請求返還 可以這樣解釋嗎？

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法律架構 .3. 是一種信託契約 金錢為不特定物 發生移轉  於進入第三方支付機構時  於進入賣家帳戶時  於返回買家帳戶時 所有權的轉移是按照契約安排 似乎又是信託？

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「管制」架構 .1  信託  若為受「不特定多數人」委託  特許事業需要申請執照  金錢的消費寄託  IF 合乎「存款」的定義  銀行法 §29-1  本法稱收受存款，謂向不特定多數人收受款項或吸收資金，並約定返還本金或給付相當或高於本金之行為  §29-1  以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論  特許事業需要申請執照  成本過高、資格過嚴  雖有類似服務  但使用率不高

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「管制」架構 .2 買方付款方式可使用 ATM (web, 實體 ) Kiosk (iBon, FamiPort) 代收 ( 郵政劃撥 , 銀行臨櫃 ) 匯款 好麻煩啊 如果可以一次放定額資金，而非逐筆 如果可以使用信用卡刷卡

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「管制」架構 .3 一次放定額資金 稱為儲值 解釋上更難否認為信託 行政慣例  開放：用途僅限於付款給保管人  保管人 = 收款人  Eg. 禮劵、遊戲點數  保管人須再信託  不是第三方支付  禁止：萬用 + 儲值

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「管制」架構 .4 信用卡刷卡 法規命令：  信用卡業務機構管理辦法  受款人必須為特約商店  自律公約要求營利事業登記  收單機構必須直接付款給特約商店  第三方支付機構無法作用  99 年 2 月修訂增加「網路平台」規範  但個人、微型賣家仍未解套

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管制如何鬆綁  如何推翻行政解釋 ?  行政機關公布新解釋  多是由上級機關主導  提起行政訴訟  交由法院解釋不確定的法律概念  行政機關的解釋不拘束法院  由立法機關修法  直接明定哪些行為是合法  行政機關需依法行政

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管制的變遷與發展金管會行政解釋  2010 年  第三方支付服務係基於買賣雙方之實際交易後，透過銀行支付體系所為之代收轉付，並無涉及銀行法第 29 條所定吸收大眾資金之疑慮，故係屬一般商業交易支付形態，尚無制（訂）定金融法規納入金融監理之必要。  2011 年 (bonus!)  第三方支付業者營運模式中，買方於進行網路實質交易後，支付該次交易金額，或主動溢額支付與交易金額顯不相當之款項予第三方支付服務業者，由業者依買方指示撥付賣方之行為，係屬針對實質交易之逐筆交付辦理代收轉付性質，為一般商業交易範疇，尚無違反銀行法及電子票證發行管理條例之問題。

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解套 -1 保管後有條件地轉付 解套：被卡住的三件事 -1 代收轉付模式  非吸收資金的行為 價金保管模式  必須利用餘額產生 但萬用 + 儲值  需發行電子票證

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解套 -2 金管會行政解釋 2013 年 3 月  允許以「提供網路交易代收代付服務之平台業者」為特約商店  個人、微型賣家無須直接與收單機構簽約  由平台業者認證賣家 接受信用卡付款 解套：被卡住的三件事 -2 但仍有許多技術細節待改進

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發展 .1  接受預先儲值  尚未解套：被卡住的三件事 -3  宜立法或修法  電子票證發行管理條例  現行法  Eg. 悠遊卡  限制：  不得為電子票證間的資金傳輸  也有所謂特約商店之文字  儲值上限 10K  不是第三方支付

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發展 .2 除了修改電子票證發行管理條例 修改信託業設立標準 類似「不動產資產信託業務者」之修法 訂定「網際網路價金保管信託業者」之設立規定 新增「電子支付法」 專法 信託法、銀行法之特別法 工程浩大

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發展 .3  外國立法例  美國  Uniform Money Services Act  實為向各州申請  歐盟  Payment Services Directive  2009 年 11 月 1 日前完成國內立法  中國  非金融机构支付服务管理办法  日本  資金決済に関する法律  前払式支払手段 ( 儲值 : 禮券、電子錢 ) 、資金移動 ( 轉帳 ) 、資金清算 ( 匯兌 )

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發展 .4 內容涉及 初始資本額與資本維持 準備金與流動性 專戶與風險隔離 資金運用與保證金 洗錢防制 資料保存 審計 不詳述

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發展 .5 除了除值之外 ADR 尚未建立  alternative dispute resolution  線上調解、線上仲裁？  價格、價值  雞生蛋蛋生雞的問題 反向問題尚未處理  逆物流、逆金流  在沒有儲值系統的狀況下

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發展 .6 處理跨境金流  匯兌  國際清算 支援行動支付  跟上時代的腳步  網路虛擬平台延伸至實體  (… 尚未研究… )

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發展 .7 我們還能有更多的想像 跨足信用狀、履約保證 延伸至 B2C 領域 金流 + 物流合一 金流 + 物流 + 倉儲合一  人人都可 24h 更多的差異化服務

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感謝聆聽