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台灣的行動支付玩具們 你玩過了嗎?

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行動支付時，錢是怎麼流動給別人的? 電子帳戶儲值 餘額加加減減 代刷放在 APP 裡面的信用卡資料 圖解行動支付兩大模式，你的錢未來這樣用！｜數位時代

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中國大陸的行動支付概述 - 所謂的手機刷一下就能付款 1. APP面對面轉帳付款 / APP面對面刷卡付款 • 因為流通幣的污損和假造嚴重 • 實體通路不發達，行動支付好查稅 2. 扣電子帳戶餘額 • 把 APP 裡面的餘額轉給別人，不用手續費， • 提現才收費: 把APP的金額轉到銀行，就要付手續費 • 支付寶: 2万元基础免费额度（含转账到银行卡、账户余额提现）， 超过额度后，超出金额按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔。 3. 支付寶跟微信支付一統江湖，所有的商業應用都繞著他 們跑 4. 餘額寶等產品出現，讓支付工具變成理財工具 5. 政府養套殺，一開始先讓大家自由做，後續才開始限制

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師爺，給我翻譯翻譯什麼叫做「不是銀行出的支付工具?」 • 中國大陸: 不是銀行出的支付工具，歸”銀行支付機構網絡支付業務管理辦法”管轄。 • 台灣: • 第三方支付 (不可以轉帳、儲值) • 電子支付 (歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付) • 電子票證 (悠遊卡、一卡通…) • 不過今天不講法律定義， 也不講技術規格，只介紹玩具。 • 別再傻傻分不清！台灣的電子支付和第三方支付差別 在哪？ - INSIDE 硬塞的網路趨勢觀察 • 中國第三方支付的真相 • 台灣第三方支付的真相 • 支付寶發佈十年帳單 揭示中國用戶網上消費變遷

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台灣地區的行動支付 App 入選條件 – 看誰解決的問題比較多? • 能滿足消費端需求 • App沒有限制只能綁定特定一家銀行的帳戶或信用卡 • 不要結帳時，店員說我的信用卡不能在這家店使用 • 甚至特定銀行的帳戶或信用卡，綁定上去有優惠的話就好了 • 要能符合發卡銀行的“數位通路回饋” • 能滿足以下任一付款者需求與使用場景 • 出門付錢不用帶現金、掏零錢、帶一堆零錢回家， • 出門用信用卡付錢，但不用掏信用卡出來刷，也免簽 • 可以面對面免現金即時付款給對方，而且對方馬上知道有入帳 • 網路購物用信用卡付錢，但不用輸入信用卡號、日期、檢查碼、等 3D 驗證簡訊… • 網路購物時用轉帳付錢，但不用插讀卡機、不用在網銀的一大串下拉選單選銀行代碼，也不用複製貼上一長串轉帳帳號 • 消費者能知道哪邊可以用 • 現金支付/信用卡/電子票證太普及，連去哪裡能玩刷手機付款都不知道。 • 不是只有台北能用，最好能從APP裡面就可以看到，附近哪些店家可以用行動支付。 • 避免在店裡付款時講老半天，沒人聽得懂你在說啥。

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台灣地區的行動支付 App 入選條件 – 看誰解決的問題比較多? • 能滿足收款者需求 • 全程不收現金，不用擔心是不是假鈔假幣，也不用準備零錢。 • 不用簽約任何卡機(免擔心硬體故障或連線問題)，就可以方便的付款與收款。 • 店裡現有的卡機也能繼續沿用在新的行動支付上面， • 交易要穩定，不要三天兩頭機器故障、需要更新、網路連線不穩！＠＃＄％︿＆＊ • 真的能讓客人付款比較方便，然後交易成本越低越好 • 能滿足金流服務廠商需求 • 讓大家的交易多過一手，從中牟利 • 別人有，我們也要有

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Line Pay • 消費者 • 綁信用卡 • 掃描 QR code 付款 • 儲值功能在 2016/12/14 沒了 (LINE Pay儲值支付帳戶服務異動公告) • 店家 • 手續費 3% • 可與網站串接金流，掃碼或登入付款。 Line Pay 金流串接 • 可串接在 WACA、Shopline

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橘子支 GAMA PAY • 消費者 • 綁定與驗證銀行帳戶 • 儲值制: 轉帳儲存，或是給店家掃條碼 付款儲值 • 付款時扣電子帳戶餘額 • 掃描 QR code 付款 • 店家 • 手續費1.5% (企業金流串接) • 提現收費 • 提供網站金流串接

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歐付寶 ALL PAY • 消費者 • 銀行快付(從銀行帳戶扣款) • 歐付寶帳戶扣款 使用ATM轉帳、或萊爾富/OK條碼、 或用 FamiPort ，把錢儲值到歐付寶帳 戶內 • 綁定信用卡消費 • 條碼付款(給超商櫃檯的條碼槍 刷的) • 店家 • 掃碼便利付 • 收款連結 • 提供網站金流串接 • 手續費1~2.75% • 許多開店平台都有串接歐付寶 功能這麼多，難怪問題比較多

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智付寶 Pay2GO • 消費者(不能直接從手機APP裡面付錢) • APP是拿來查帳用的 • APP是用來收錢用的(發收款連結給別人) • 也無須綁定信用卡或任何 NFC 相關硬體。 • 店家 • 建立收款連結，用線上刷卡/atm/超商機台/超 商條碼等方式收款。 • 提供網站金流串接 • 免年費，手續費1~3% • 收到的錢會留在智付寶帳戶，從智付寶帳戶把 錢轉到銀行，要付提現手續費

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台灣支付 ezPay (藍新) • 消費者 • 綁信用卡 • 掃描 QR code 付款 • 把會員卡條碼存在APP裡面 • 店家 • 可與網站串接金流 • 可串接在 EasyStore • “ezpay 個人帳房”已在2006年被金管會停止服務， 但是相關的文件與費率還在網路上流傳

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t wallet + 台灣行動支付 (股東是國內32家金融機構) • 消費者 • 申辦各大銀行 HCE 手機信用卡，綁定在APP內。 • 手機要有 NFC 感應功能。 (不用換 NFC-SIM 卡) • 手機靠近機台，進行感應付款。 • 店家 • 實體店家為主，要有刷卡感應機台 • 無可避免某些卡在某些商店不能用的情況 http://www.twmp.com.tw/Store.html

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Friday 電子錢包 • 消費者 • 可綁悠遊卡或有錢卡，進行感應支付 (手機要換成遠傳的 NFC-SIM 卡) • 可綁信用卡，掃描 QR code 或條碼付款 • 額外功能1:可以存電子發票 • 額外功能2:把其他的會員卡條碼存在APP裡面 • 店家 • 有悠遊卡刷卡機的地方，如台鐵、超商、ubike…等等 • 在遠東相關企業消費時可掃碼收款 • APP內有一個小市集，可以申請把東西上架到那邊去賣

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街口支付APP • 消費者 • 綁信用卡 • 掃描 QR code 付款 • 有店家折價券、叫外送 • 可查看附近哪些店家可以用街口付款 • 可儲存電子發票載具條碼 • 店家 • 店家 APP 掃消費者的 QR Code 收款 • 以實體店家為主，還有提供店家促銷活動曝光、優惠券、 消費評價、手機點餐、餐廳訂位等功能

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Yahoo超好付 (需下載 Yahoo 超級商城 app) • 消費者 • 綁定信用卡 • 拿 APP 內的條碼給店員掃，完成扣款 • 無法跟別人收錢 • 店家 • 首波只有在全家、萊爾富便利商店可使用 • 未來將與 Yahoo 拍賣、購物中心結合

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Pi 電子錢包 • 消費者 • 綁定信用卡，掃描條碼收款/付款 • 輸入賣家的手機號碼即可小額付款(APP會提示 對方是否有裝 Pi 電子錢包) • 產生付款碼，讓店家的條碼槍掃描付款 • 會顯示附近可用的店家離你多遠 • 可以點餐、繳停車費 • 收到的錢會留在 Pi 錢包內，把錢轉到銀行，要 付提現手續費 (中國信託免手續費) • 店家 • 申請商業會員，產生 QR Code 向消費者收款 • 商業帳號，收款手續費2%

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GOMAJI PAY • 消費者 • 可以在 Apple Watch 上使用 • 綁定信用卡 • 每週二三四六日都對不同的發卡銀行有優惠 • 掃描 QR code 付款/收款 • 會顯示附近哪些店家可用 GOMAJI PAY • 查餐廳、叫外送、找優惠券為主 • 店家合作方案 • 把商品或促銷放到 GOMAJI 的平台上曝光 • 使用 GOMAJI 的店家 APP，向消費者收款

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MoneyCoin 電子錢包 • 消費者 • 綁定信用卡 • 掃描 QR code 付款 • 會顯示附近哪些店家可用 MoneyCoin • 有集點卡、優惠券等功能 • 店家 • 提供網站金流串接(電子商城) • 實體店面用手機或平板刷客人的條碼 • 消費者可以在店家儲值(儲值金無法到別店家使用)

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Samsung pay • 消費者 • 感應付款 • 限特定型號 Samsung 手機使用 • 綁定信用卡(最多10張) • 除了指紋辨識，還有密碼、虹膜辨 識等驗證方式 • 店家 • 使用磁條感應（MST）技術以及近 場無線通訊 (NFC) 付款技術，舊型 的信用卡磁條刷卡機也可以收款

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Rico Pay (全民公測中) 已結束服務 • 台灣廠商共同集資成立 • 五家台灣電信業者、 • 悠遊卡控股公司 • 五大發卡銀行（中國信託、富邦銀行、 玉山銀行、台新銀行、國泰世華） • 綁定 NFC 信用卡 • 要換成 NFC-SIM卡 • NFC 感應式付款 • 可以把悠遊卡跟信用卡綁定上去 • 2017/04 更新: RicoPay電子錢包訂於 2017年7月31日終止服務，專營B2B平 台業務，

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其他還有… • Easy Hami 手機錢包 • Android Pay • Swipy收付便 (紅陽科技) • Citygo wallet • QR扣 (中華電信和8家銀行業者合作推出) • Apple pay • 一些行動繳費 App

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依需求或特色條列 名稱 串網站金流 不用信用卡 NFC 相關硬體 放悠遊卡 從APP查附 近哪邊能用 潮 匪區 實名認證 讓自然人付錢 給自然人 收錢的人要 付手續費 Line Pay YES YES GAMA PAY YES YES YES 提現收費 歐付寶 ALL PAY YES YES YES YES YES ezPay YES YES t wallet + YES 網站上可查 YES Friday 電子錢包 YES YES 街口 YES YES Yahoo超好付 YES Pi 電子錢包 YES 提現收費 GOMAJI PAY YES YES Rico Pay YES YES YES MoneyCoin YES YES YES Apple Pay YES YES YES 支付寶 YES YES YES 提現收費

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你消費的店 家能用行動 支付付款嗎? 你有信 用卡嗎? 你的信用卡 能綁定在行 動支付嗎? 在你消費的店 家用行動支付， 那家發卡銀行 的卡能用嗎? 店員知道 如何操作 嗎? 你覺得與其 儲值還不如 直接掏現金? 朋友也沒在 用，給錢還 是要掏現金 我的會員卡、 電子發票載具、 悠遊卡能一起 放進去嗎? 我幹嘛用行 動支付? 行動支付 悲劇圖

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支付是複雜的，我們還沒討論到… • 撥款日/發票/稅及相關規定 • 沒網路的離線情況下可否支付? • 單次/單日/單月付款金額上限 • 單日/單次/單月收款金額上限 • 外幣交易 • 擔保、保管、保障機制 • 上述 App 在 Google Play 與 App store 的活躍用戶數、安裝數、評分 (看廠商新聞稿講得天花亂墜，結果安裝後大失所望) • 啊對了，上述有些 App 甚至根本沒有 iOS 版本 • 哪些到國外也能用，哪些只能在台灣用? • 觀光客在台灣能用嗎? 國外的信用卡綁定得上去嗎?

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若只論面對面無現金付款，這些也可以達成 各大銀行自己的網路銀行、行動銀行、行動支付相關APP 玉山 wallet 台新 Richart 各大網銀 app (此處以富邦的為例)

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台灣行動支付的現實 – 店家根本不想用 • 店家: 現在的年輕消費者在講什麼，我都聽不懂 • 店家: 現金收得好好的，現在改用這些東西，要等好幾天才能拿到錢? 還要被廠商抽%? 甚至還要繳年費? • 店家: 有些消費族群不會用那麼複雜的東西 • 店家: 有些消費族群就是沒有信用卡，或是不想把信用卡綁定上去 • 店家: 每個客人都想用不同的 XX Pay 付款，剛好我們就沒有申請那家 • 店家: 增加店員訓練成本 • 店家: 要怎麼設定權限，讓店員不會亂搞? • 店家: 可是我這行賣最好的那個競爭對手，他也沒有搞這些有的沒的啊? • 店家: 會不會要繳的稅變多了?

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台灣行動支付的現實 – 消費者不知道哪邊能用、為何要用? • 店裡有信用卡機，金額也沒超過免簽門檻，有什麼誘因讓我不直接刷卡付錢，還要先把信用卡設定 到APP上面? • 這金額我身上就有現金，但是你說要我下載一個 APP 然後設定老半天，你才能收我的錢? • 附近就有超商跟 ATM，我還要安裝”剛好你也有在用的APP”，或是努力想起我 N 個月前設定的支付 密碼，才能付錢給你? • 到不同的商店或場景消費，就要裝不同的 APP • 手機不是旗艦機，沒有 NFC 功能 • 還要申請 NFC-sim 卡/ HCE 信用卡/ NFC 信用卡好麻煩 • 店員不會用 / 店員從櫃檯下拿出一支手機開機再打開 APP，另一排用現金結帳的都結掉兩個了 • 店家為了成本就是要收現金，沒有提供這種付款方式 • 台灣的資訊廠商這麼會 costdown，會不會被盜啊? • 手機明明有指紋辨識功能，但 APP 還是要我輸入支付密碼、開啟密碼、圖形碼、帳號…之類的 • Lag、斷線、當機、閃退、手機更新後不能用、手機系統太舊不能用… • 請洽各 App 市集的使用者評論

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平行世界 – 行動支付問題一籮筐 PTT 信用卡板的各種支付問題討論串 https://www.facebook.com/portnoyzheng/posts/10153886924846555 各家行動支付APP，有些在超商根本不能用，有些沒 有支援台灣所有發卡銀行，使用前請詳閱公開說明書。

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想在台灣付錢時更方便，不想刷卡或掏現金，可能會被當成異類 使用場景 需求 可能得到的回應 中午公司一起叫便當 我用 APP 付錢 WTF 在夜市夾滷味 老闆，我用 APP 付錢給你 啥尛 有人付錢給你 不要轉帳，也不要給現金，用APP付錢給我 不要就算了 拿錢請你跑腿 不要轉帳，也不要給現金，用APP付錢給我 你很難搞耶 過年發紅包給晚輩 新年快樂! 給你紅包! 打開紅包…一個 QR Code? 搭車 你這車不能用 APP 付款，我不搭了 不爽不要搭 網路購物 還要我打信用卡號，太落後，給負評 靠北奧客新聞標題: 「網拍名店消費 糾紛，竟因為店家沒有…」 買身障口香糖 你先裝那個APP，我再打款給你 !#$%....$%^&*…. 客運現場買票 掃我的這個條碼就可以收到錢… 不買的話趕快換下一位! 在流程不是很完整的商店 結帳時 我有會員卡(掏)，我發票要存在載具(掏) ， 付款要刷這個APP (掏) … 金罵少年郎在必蝦毀我朧看沒 收結婚禮金 用線上支付工具包紅包 已經有大大這麼做了…TonyQ 校園霸凌(勒索同學)的電 視劇或漫畫台詞 喔~ 你的 GAMA PAY 帳戶餘額還滿多的嘛! 你的錢就是我的錢，我的錢還是我的錢。 行動支付實在太危險， 都不知道要怎麼教小孩。

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沒關係 我還想了幾招推廣行動支付 在鈔票跟信用卡機上塗病毒 長輩圖攻勢 政府宣布大家改用行動支付， 一年不用繳稅。 新聞大概就會寫 「政府圖利財團…」 「阿宅總統的國庫虧空政策」 「政府圖利行動上網業者…」 「政府不知民間業者疾苦…」 「電子支付業者疑涉內線交易…」 「週刊直擊電子支付業者招待官員…」 「大賣場結帳區電磁波飆高…」

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看完以上情況，你覺得行動支付在台灣好用嗎? 乖乖刷卡或掏現金吧！

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行動支付 父母覺得是這樣 社會大眾覺得是這樣 朋友覺得你是這樣 我原本覺得是這樣 (圖中的 Hands Free 功能已經在2017/2 關閉了) 店家覺得是這樣 事實上是這樣 (如果你只有普通信用卡跟低階手機)

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寫這篇文章的人的立場 • 是道地的台灣人，但是 • 喜新厭舊，喜歡玩新玩具。 • 有客人從大陸回來，都抱怨說台灣付款、收款不夠方便，只好研究一下有哪些工具可以解決他們的問題。 • 但就算真的有工具能解決他們提的問題，但是都看到相關費用就縮起來了。 • 很懶 • 覺得網路購物時打信用卡號然後收簡訊很麻煩 • 覺得網路購物開網銀轉帳很麻煩，有時候甚至還要通知已付款? • 覺得繞路去 ATM 領錢、數零錢、找零、分攤很麻煩

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實際使用一些台灣的行動支付 APP後… 收錢付錢的場合太多了，先討論一般買東西的個人使用經驗就好 1. 店家根本沒有提供想要的行動支付服務，只好不爽不要買。 2. 店家根本不知道行動支付APP是啥。 (只有超商的店員幾乎都知道怎麼操作收銀機，還有如何幫客人操作APP) ps.良心建議: 找看起來已經做了很久的店員，比較不會雷。 3. 我只有普通信用卡跟萬元以下的普通手機，感應支付類型的只能看別人玩。 4. 我的手機有指紋辨識，但為什麼每次都要我在眾目睽睽之下輸入支付密碼? 5. 信用卡不夠多張，綁定行動支付，有些店家還是不能刷我這家發卡銀行的卡。 (如果想玩，建議辦台新、中信、玉山的卡，支援性比較高)。 6. 覺得好像被整，常常在櫃台罰站等店家的裝置開機、 APP連線、店員不會用，甚至還要找其他會的店員來 操作。 7. 用行動支付，然後還有會員卡、要存發票載具，結帳時除了要先跟店員講，還要刷好幾組條碼， 而且刷的順序不能錯，不然實體發票又印出來了，或是積點沒積到。 8. 有些店家代收代付的消費場景(如超商取貨付款或繳費)，還是要付現金或刷實體卡。

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隨堂測驗 1. 小明是一個 APP 工程師，使用 Samsung Note 7 ，恰好上述 APP 通通都有裝過，某日在家樂福消費時發現自己現金 帶不夠，信用卡沒帶出門，請問他可以用哪些 APP 完成結帳，而且不會讓結帳櫃台整個被他卡住? 2. 小華把富邦數位生活卡放在 GOMAJI Pay 上面，在數位通路消費可享 2％現金回饋(每期上限300元)，並且在週四富 邦請客日去店家消費，滿200元送100點。小明當天吃了一份1000元的餐點，這樣總共獲得多少好處? 3. (承上題) 小華吃飯出來發現車子被拖吊了，他在內地南投縣，可以分別使用哪些 APP 付款給計程車，然後繳拖吊費? 4. 小美月底銀行帳戶裡面沒錢了，所以請她朋友把之前代購的款項 NT$30000 給她，小美只有玉山銀行的帳戶，她朋友 只有凱基銀行的帳戶，請問她朋友要用哪一個APP，可以讓小美的玉山銀行帳戶收到的錢最接近 NT$30000? (註:小美有現金恐懼症看到現金會抓狂，她朋友不會操作ATM轉帳也無法臨櫃填單) 5. 義彥新開了一間很潮的咖啡簡餐店，他想讓客人可以用刷卡付款，他該考慮的是? (A) 跟銀行申請刷卡機，手續費通常比較低，有的多合一刷卡機還可以使用 NFC 相關的行動支付。 (B) 申請那些行動金流支付服務，手續費可能比較高，但只要綁定APP再掃條碼就可以付款，普及率應該比較大。 (C) 尋找可以在他們平台上面曝光店家資訊的行動金流支付服務。 (D) 用 Line Pay 之類名氣比較大，而且大家手機裡一定有的，不用解釋老半天，手續費再談。 6. 以下何種交易情況無法成立? (A) 歐付寶綁富邦數位生活LINE FRIENDS白金卡，在超商付款。 (提示) (B) 朋友幫我買東西，我用 GOMAJI Pay 付錢給他。 (C) 台胞回台灣，在合歡山上的 7-11 用支付寶內的餘額付款。 (D) 只有玉山的信用卡，想在全聯用 twallet+ (E) 以上皆無法使用。