STORES 決済電子マネー編 / Welcome Fintech Community #2

by Hayato Nishimura

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STORES 株式会社西村駿人 Welcome Fintech Community #2 2024年 8月5日 STORES 決済電子マネー編

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（本題の前に）参加者の属性質問質問: 今の業務がFintechに関係ある方? 2 Yes No 「推測するな、計測せよ」と言いますからね 2/3くらいの方がYes でした

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自己紹介 3 ヨヨイ本名: 西村駿人（にしむらはやと）ネット上では nhayato で活動 STORES 株式会社所属（2022年7月〜） STORES 決済のバックエンドエンジニア PCI DSS監査対応やったことある側

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自己紹介（続き）「PCI DSS監査対応やったことある側」? 4 https://www.st.inc/news/2024-03-13-stores-pcidss 2024年3月にプレスリリース STORES 決済を担当した ※今日はPCI DSSの話はしません

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STORES 決済の紹介 5 Q. STORES 決済って何? A. 街のお店で見たことがあるかもしれない、これ

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STORES 決済の紹介（続き） 6 https://stores.jp/payments

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あの図を使って STORES のポジションを紹介 7 国際ブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店 4パーティースキームの図

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あの図を使って STORES のポジションを紹介 8 国際ブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店決済サービスプロバイダ（PSP）である STORES 決済今日はPSPの立場で見えている話をします

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本日の発表内容私が関わったプロジェクトの紹介電子マネー決済を事例に、STORES 決済の内部構造をそれとなくお伝え開発時の注力ポイントをそれとなくお伝え 9

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STORES 決済における電子マネー

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そもそも電子マネーって? 日本銀行（のWebサイト）曰く、 11 「電子マネー」とは、一般に、利用する前にチャージを行うプリペイド方式の電子的な決済手段を指します。利用者は、電子的なデータのやり取りを通じて、現金（貨幣や紙幣）と同じように、モノを買ったりサービスを受けたりすることができます。 https://www.boj.or.jp/about/education/oshiete/money/c26.htm

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そもそも電子マネーって?（続き）しかしSTORES 決済では、ポストペイもあるiDやQUICPayも電子マネーと定義 12 https://www.st.inc/news/2024-06-10-payments-id

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ペイメントカード業界のあの図（再掲） 13 国際ブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店決済サービスプロバイダ（PSP）である STORES 決済

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電子マネーにおいても、同様の構造 14 電子マネーブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店決済サービスプロバイダ（PSP）である STORES 決済

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小話: 鉄道会社とアクワイアラーある日京成鉄道に乗っていたら、車内広告でPASMO加盟店募集の広告を見る「京成 PASMO 加盟店」のクエリでGoogle検索すると、確かに情報がある！ 15 https://www.keisei.co.jp/keisei/tetudou/accessj/assets/pdf/pasmo.pdf 他の鉄道事業者も同様に募集している

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電子マネーにおいても、同様の構造 16 電子マネーブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店 STORES 決済から見える範囲の詳細を紹介

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クレジットカード決済の電文の流れ（概略図） 17 アクワイアラー加盟店決済端末スマホ BFF 決済モジュール次の説明のためにかなり抽象化している

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電子マネー決済の電文の流れ（概略図） 18 アクワイアラー加盟店決済端末スマホ純粋な決済のための通信は、モバイルで完結

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電子マネー決済の全体的な通信の流れ（概略図） 19 アクワイアラー加盟店業務のために、スマホとBFFとの通信が決済の前後にある決済端末スマホ BFF 電子マネーモジュール ①決済開始 ②決済電文 ③成功可否記録 ④レシート送信

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証明書について決済の通信においては、加盟店のスマホからの通信が直にアクワイアラーに向く決済通信のために、決済端末ごとに事前に証明書を発行しており、証明書の管理はSTORES 決済（バックエンド）側の責務 20 アクワイアラー加盟店決済端末スマホ BFF 電子マネーモジュール証明書取得

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ここまでの整理 STORES 決済について知ることができた電子マネーについて知ることができた電子マネーの登場人物について知ることができた STORES 決済の電子マネーの電文やり取りについて、軽く知ることができた 21

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決済手段の追加

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STORES 決済は今年の6月に電子マネー「iD」に対応しました 23 https://www.st.inc/news/2024-06-10-payments-id

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iD決済機能の追加 ■バックエンド側が取り扱うものにおいては、決済手段ごとにそこまで差はない QUICPay提供時（2023年11月）時に仕込んでいたものもあったブランドのルールとして、売上票に記載する項目が異なる e.g. カード番号の形式が異なるので、何文字まで表示させる、とか ■加盟店管理の機能実装のコストが高かった利用可能になるタイミングは、（内部的には）決済手段ごとに異なるというか、つまり...... 24

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利用可能になるタイミングは、内部的には決済手段ごとに異なるとは? クレカ二次審査（VISAとMastercard以外の審査のこと）を通過していることが、 QUICPayの利用条件（それはそう） 25 「STORES 決済サービスガイド - Q 利用できる電子マネーはなに ?」より

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再度あの図 26 電子マネーブランドイシュアーカード会員アクワイアラー加盟店ここまでシンプルに1つのアクワイアラーであるように話していましたが......

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あの図の右側の詳細 27 電子マネーブランドB アクワイアラー B 加盟店当然、このような図になっていてもおかしくはない電子マネーブランドA アクワイアラー A 電子マネーブランドC アクワイアラー C ※契約相手がある話なので明言はしませんが...... 一般論としてブランド・ ACQごとに、連携する情報は異なる

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ブランドごとに許可されている業種・業態が異なる例 28 「STORES 決済サービスガイド - Q 取扱いブランドと対象外業種」より先月からタクシーが利用可能になった

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加盟店申込後にどのようなことが行われているか 29 加盟店側の初回申込時の申告情報で分岐を作って、各決済手段ごとに情報連携電子マネーブランドB 加盟店電子マネーブランドA 電子マネーブランドC A B C 情報連携に関する機能を新規ブランドのために追加する内部処理フローの整理や Web向けのAPIのスキーマも変更（当初は電子マネーが1ブランドのみのため、それに特化）

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既存加盟店の取り扱いについて 30 加えて、既に利用してくださっている加盟店の開通も別途対応電子マネーブランドB 加盟店電子マネーブランドA 電子マネーブランドC C 既存加盟店分は利用可能状態に遷移させるビジネス職種の方と協力が必須

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決済手段の追加、ここまでの整理 31 電子マネー「iD」に対応加盟店の管理機能の実装部がなかなか複雑新規申し込み対応だけでなく、既存の加盟店の対応なども必要であるため、段取り力が試されるエンジニアだけでなく、ビジネス側との連携がうまくできてないと破綻するその他にもQAチームにかなり助けられた

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まとめ: Welcome Fintech Communityによせて

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まとめと決済サービスの面白さ（私見）まとめ電子マネー決済を事例に、STORES 決済の内部構造をそれとなくお伝え開発時の注力ポイントをそれとなくお伝え話せなかったこと「インボイス対応」「処理未了」決済サービスの面白さ（私見）自社サービスではあるが、巨大なシステムの一部である→バランス感覚良いか悪いかは別にして、プロトコルがしっかりしているところ他のWebアプリ開発を知らないため比較することはできないが、お固い部分はありそう 33

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Impress Watch『「クレカを止めても不正利用が止まらない」のメカニズム』 34 https://www.watch.impress.co.jp/docs/series/suzukij/1612388.html 最近見たWebの記事が非常に読み物として面白かった

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Impress Watch『「クレカを止めても不正利用が止まらない」のメカニズム』「何が書いてあるの?」 iPhoneの電子マネー決済ではオーソリを回避できる場合があり、たとえクレジットカード側を利用停止しても、不正利用可能感想: 1年前の私は、これを読んでも何が書いてあるかわかんなかったと思う記事に書かれていることの多くのことは業務では使ってないが、電子マネー決済に触れたことで、土地勘を得ることができた 35

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小話: 決済マニアと鉄道ファン私はそこそこ鉄道が好きなんですが、鉄道事業者の方は「鉄道ファンの人は採用しない」と明言される印象世の中には決済マニアと呼ばれる方々もいて、私の知らないような知識をインターネット上で開示されている STORES 決済の開発チームはがっつり決済マニアはいなくて、素朴にWebアプリを開発している「決済マニアの人は採用しない」と明言することはないだろうし、ドメイン知識に助けられることは、結構あるな〜という体感がある 36

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決済の知識をどのように身につければいいだろう...（参考文献紹介） 37 一つは決済関連の業務に従事することですが。以下の本は結構面白く読めて、しかもわかりやすいのでおすすめ（Kindleもある）本田『図解クレジットカードビジネスの実務』(2017年) 宮居『決済サービスとキャッシュレス社会の本質』(2020年) 他にもおすすめ本があったら教えて下さい！

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（おまけ）会場での対面でのQ&A ● Q. Impress Watch の記事って結局どういうこと...? ○ A. 書いてある内容をお伝えしました（うまく説明できた自信はない） ○ iPhoneの仕組み, 電子マネーの仕組み, クレジットカードの仕組みの合わせ技である ● （スライドにQAって書いてありましたけど）QAってどこが大変でしたか? ○ いわゆる状態遷移のテストがそれなりに膨大であるという認識 ○ 例: ■ 業種ごとに利用の可否があり、組み合わせがある ● また、利用可否だけでなく、特別な料率を利用できる業種などもある ■ 加えて、内部的には決済手段ごとに審査状態を持つ ● （決済手段Aは審査完了、Bは審査中とか） ○ QAチームがシステムの分析から、網羅的にテストを担当しています 39