網站想提供線上付款 台灣的線上金流怎麼選? 給新手看的，主要講 B2C or C2C

為什麼要做這篇? • 每次有人問 • 我的網站要讓人可以線上刷卡… • 我的網站要超商店到店取貨付款… • 我的網站要客人付款之後自動變更訂單狀態.. • 都叫他 • 去找你的來往銀行… • 去找紅藍綠… • 去找 XX 寶、 XX 通… • 感覺不專業，不想做生意的樣子

先說以前上網買東西怎麼付錢? • ATM 轉帳 • (麻煩) 轉帳完成後請將收據回傳… • (麻煩) 請填寫匯款帳號後 5 碼或交易代號、匯款金額、匯款時間、訂單編號… • (爛) 近期訂單量多，對帳時間較長，請消費者耐心等待… • (差) 因為!@$%$原因，要到明天才會入帳喔，我們會再查帳 • (報警) 轉帳付款後…店家消失了? • 傳真刷卡 • 店家與銀行簽約 • 使用者填寫信用卡授權扣款同意書 • 各種現金付款方式(面交付款、店面付款、業務送貨代收..)

有一個說法: Q : 線上金流哪家強? A : 就去逛線上買色情影片、付費聊天室之類的網站， 看他們的付款流程跟金流服務用哪一家的。 ….可是這些好像也不是這麼普及。

線上金流服務要能解決那些問題? • 提供穩定、安全、好用的系統 • 讓店家更方便的收款 • 撥款時間符合需求 • 交易手續費越低越好 • 服務費用(如年費、服務費、開通費用)越低越好 • 收到款項之後，把人在重複做的雜事交給機器去做 • 讓客人更方便的付款 • 信用卡線上刷卡 – 一次付清/分期付款/定額固定扣款/紅利折抵… • ATM 虛擬帳號 - 拿到一組匯款帳號，進行轉帳付款 • Web ATM 轉帳 - 插晶片讀卡機與金融卡，進行轉帳付款 • 超商條碼代收 - 產生條碼，到超商櫃台繳費 • 超商機台繳款 - 產生一組代碼，到超商操作 ibon, famiport…列印繳費單 • 超商貨到付款 - 分為7-11 與 ezship(全家/超商/萊爾富)兩大陣營 • 宅配貨到付款 - 付錢給司機 • 行動支付付款 - 安裝特定APP，付款時拿手機掃一下畫面完成付款 • 比特幣付款 – 我沒有，暫不討論

一、先討論線上收款的一些基本需求 • 如果只是要讓客人線上刷卡付款，可以找各大銀行的「線上信用卡收單」服務 • 店家要在台灣的台幣帳戶收大陸人的錢，可參考… • 店家要收除了人民幣以外的外幣，可參考… • 想要讓消費者點一下就去付款 - 收款連結功能 • 想要讓消費者掃條碼付款 • 想要提供刷卡分期付款… • 想要讓消費者安心 - 價金保管 • 店家想要一條龍 • 物流功能 • 電子發票功能

如果只是要讓客人可以線上刷卡付款 找各大銀行的「線上信用卡收單」服務 成為收單特店的相關規定… • 資本額與營業額門檻 • 提交財務報表 • 在台灣有合法營業登記

要在台灣的「台幣帳戶」收大陸人的錢，可參考… 玉山兩岸支付通(與支付寶、財付通合作) 第一銀行跨境第e支付(與騰訊合作) 歐付寶 – 財付通收單

要收除了人民幣以外的外幣，除了銀行，還可參考… 開店平台 EasyStore 提供的國外金流串接名單

• 這麼多家線上金流是差在哪? • 有些只有台灣人能用 • 台灣人&外國人都可用的 : PayPal, 2Checkout • 有些只有特定國家的人有在用 • 其他剩下的都還沒開放給台灣用 • 多語系網站要依不同國家提供不同付款服務? • 用 Paypal 之類的海內外一套通吃，但台灣人用的話手續費高得靠北..邊走。 • 想外幣刷卡收單，還是問一下銀行參考看看 • 隨堂測驗 : 在馬來西亞的華僑，要提供何種網站顯示語言與付款方式? 要收除了人民幣以外的外幣，除了銀行，還可參考…

收款連結功能 • 要讓別人付錢給我，除了直接轉帳跟 付現，其他的線上刷卡、超商繳款… 一定要找工程師寫程式才行?才怪! • Paypal 時代就有的功能。 • 少部分銀行有此功能，如豐掌櫃。 • 幾乎每家資訊公司金流都有此功能， 如智付寶、綠界、訊航，差異只有抽 %多寡，還有畫面有多像詐騙網站。 • 消費者拿到連結，就可以用店家設定 好的付款方式付款。 • 店家也可以在部落格做產品介紹，頁 尾放這種收款連結。 ( 綠界 - 建立收款連結畫面範例)

網購掃條碼付款 • 在電腦上買個東西要付錢… • (麻煩)還在拿信用卡出來輸入卡號與驗證 碼，然後進行3D驗證? • (麻煩)還在列印繳款帳號，去銀行轉帳? • (麻煩)還在複製匯款帳號，登入網路銀行 / 跑ATM 轉帳? • (麻煩)還在電腦上插晶片讀卡機，按痛苦 萬分的亂數虛擬鍵盤? • (麻煩)還要去超商機台或櫃檯前排隊繳費? • 手機掃一下就可以付款了 • Line Pay, Pi 行動錢包…都可以做 到。 ( Line Pay – 掃碼付款範例，想玩的人可以到世界展望會)

如果想提供刷卡分期付款… 串接銀行線上收單 • 通常消費者只有用特定那家銀 行的信用卡，才能分期付款。 串接資訊金流服務 • 台灣大部分的信用卡發卡銀行 的卡片，都可以分期付款。 (以智付寶為例)

價金保管 - 消費者的消費保障 • 我第一次網購是用 ATM直接轉 帳，其實很怕錢已經付了，要 是沒收到東西怎麼辦? • 一種客人已經付了錢，並確認 拿到的東西沒問題，款項才會 撥給店家的機制。 • 有些店家不喜歡，因為這機制 讓店家比較慢才能拿到錢。 • 金流平台是否真有提供這種保 障? 還是又要先報警才能把錢拿 回來?

一條龍 – 有物流功能 • 解決店家碰到的以下問題 • 店家想讓提供盡可能多的服務，就要辦 N 個帳號 • 在 N 個後台管理不同物流事宜 • 把訂單資訊一格一格複製貼上到 7-11 交貨便申請表單/ EZCat /… • 網站 API 串接 • 取貨分店電子地圖 • 訂單資訊直接套入出貨單，與相關處理事宜 • 客戶退貨/未取件相關處理事宜 • 在一個後台統一管理各種物流運送事宜 • 建立出貨訂單，取號、列印標籤 • 檢視配送狀況 • 檢視消費者是否有取貨 • 檢視逆物流狀況 • 管理各種款項與帳目 • 超商物流寄件限制很多，使用前請詳閱公開說明書 (以綠界物流整合服務為例)

一條龍 – 有電子發票功能 • 線上金流系統幫店家收錢，有 訂單進帳，有營業所得， • 那就把稅務問題也一起解決吧。 • 使用電子發票，讓流程更方便 • 沒有7天後還要再花一筆錢寄發 票給消費者、消費者退換貨時發 票沒附上…等問題 • 消費者消費時可以選擇把發票存 在載具、中獎歸戶、捐發票…

二、介紹一些資訊公司的第三方金流服務 • 為什麼不找銀行? 因為第三方金流跟銀行比起來… • 申請條件較為寬鬆，不用動不動就要資本額幾百萬 甚至你是部落客、實況主，非營業人也能輕鬆申請 • 客戶端跟店家端系統，操作起來比較人性化 • 付款方式與服務比較多樣、API 串接方式比較多元 • 概述介紹 • 以下廠商有一些在台灣法律定義是”HZ06011 電子支付業”，有些是”I301040 第三方支付服務 業”，這裡暫不討論這些細節… • 不列出手續費率/撥款週期… • 因為有的首年免年費，或是有活動特別優惠，我不想常常更新 • 因為費用可以談

紅陽 Suntech - 註冊要錢、沒生意也要每年繳錢 • WebATM 即時付 晶片金融卡機制 • esafe 實體刷卡機制 • BuySafe 線上刷卡機制 • 24Payment 超商代收付機制 • Sun-Ship 紅陽超商交貨便 • 費用: • http://www.e- safe.com.tw/products/index.php?type_id= 36&top=0 • https://www.esafe.com.tw/BankCard_Fd/S ervice_BankCard.aspx 紅陽 BuySafe_EZ 範例

綠界 ECPay -註冊不用錢，第一年不用年費 綠界廠商管理後台 dashboard 範例 綠界快速收款功能範例

綠界 ECPay - 物流功能(店到店/超商取貨付款) 網站 API 串接 • 取貨分店電子地圖 • 出貨單處理 在綠界後台統一管理出貨事宜 • 建立出貨訂單，取號、列印標籤 • 檢視配送狀況 • 檢視消費者是否有取貨 • 檢視逆物流狀況 • 管理各種款項與帳目 綠界廠商管理後台 – 後台物流額外建單範例

歐付寶 – 註冊不用錢，第一年不用年費 歐付寶 – 使用者付款界面範例 • 因為該公司目前是”電 子支付業”，避免被拿 來洗錢，所以政府有 一些相關法規管制。 • 造成付款時多出一些 古怪的步驟。 • 有各種多元的付款與 收款功能，與綠界相 同。(因為綠界被歐付 寶買下來了) • 只差沒有提供物流相 關功能。 • 自然人的個人帳號， 也可以用刷卡收款。

LinePay – 不用年費，手續費抽 3% • 沒有 ATM、要輸入卡號的線上刷卡…， 就只有 Line Pay APP 付款功能 • Shopline, WACA…等開店平台可串接 • 消費者 LinePay 上的錢，其實也是信 用卡扣款

藍新 newweb - 紅藍綠三巨頭之一 • 藍新科技‧電子商業事業群，基本 的付款方式都有提供。 • 現在有支付寶收款服務 • ezPay個人帳房在2006年遭金管 會停止服務，2016又拿到了專營 電子支付機構業務許可，日後可 能會有其他付款方式。 • 電子發票、超商店取，號稱即將 上線

智付寶 pay2go - 註冊不用錢，免年費 • 提供信用卡、Web ATM、ATM轉 帳、超商代碼繳費、條碼繳費、電 子發票 • 可串接使用在 Easystore 開店平台 • 提供收款連結功能 • 過一陣子一些功能會轉到智付通去。 • 個人帳號不能線上刷卡收款 • 智付通可以使用跨境支付

訊航 smilepay – 申請不用錢，有免年費方案 • 可以不繳年費 • 免年費方案，交易手續費較高， • 繳年費的方案，交易收續費較低 • 帳號差異 • 一般商家帳號(企業或個人申請)， 不能線上刷卡收款。 • 特店商家帳號(限企業、行號及公司 申請)才能線上刷卡收款。 • 有超商店到店/超商取貨付款/黑貓 物流串接 訊航 – 管理後台選單截圖

Paynow – 申請不用錢，不用繳年費 • 看起來他們都把錢拿去精進系統或是推 廣業務，而不是請設計師 • 自然人的個人帳號，也可以用刷卡收款。 • WACA 開店平台可串接 Paynow 服務說明

萬付通 OnePaid - 申請不用錢，不用繳年費 • 萬付通官網提供一個小商城，讓店家 可以上架商品，還有較低的交易費用。 • 沒有物流串接與電子發票功能 • 公司相對較新，之前串接超商條碼的 時候，工程師說還要自己寫程式產生 barcode，現在不知道改進了沒。 • 撥款時間相對快，不用等5~7天

網際威信 HiTrustPay • 做系統的老牌公司 • 之前接過，聯絡窗口服務不錯 • 有跨境支付服務 • 網頁上沒有放公開的牌價，請 自行洽詢客服業務。 線上刷卡畫面截圖

其他 • 易付 yapee : (中國信託出的，以前剛出來的時候叫 Pockii) 僅提供信用卡收款服務，手續費相對較低。 Pockii 剛出來時串接，簡直全民公測，而且很多步驟動不動 就要老闆的手機簡訊驗證碼(300秒內要輸入)，麻煩透頂。 • Paynii (愛合購出的): 提供信用卡付款、ATM 付款、全家 FamiPort 付款，還有簡 訊行銷、電子報行銷

三、結論 • 網站整合串接要做的事 • 線上金流串接常見悲劇 • 刷卡故障，但是不知道找誰處理 • 選擇銀行金流，可能還沒賺錢就要先多花錢 • 不是只有購物才能收錢 • 別忘了 – 別人買你的東西不是因為付款方便

網站整合串接要做的事 • 主要的 • 依照消費者選擇的商品+活動折扣計算+運費計算，產生正確的應付金額， • 讓網站產生訂單編號、應付金額、並將使用者帶到線上刷卡畫面… • 使用者付款成功後，變更網站訂單狀態 • 次要的(網站沒做的話也沒關係，請店家到收單管理後台處理) • 顯示付款有效日期，到期後取消訂單或是提醒管理員 • 網站取消訂單/退貨後，在購物網站後台將此款項操作 刷退/取消/放棄 • 顯示交易紀錄或交易情況，以免購物車系統發生問題，客服卻不知道 • 其他(網站可以做到，讓店家處理上更方便) • 沒付款的訂單定時發催繳通知 • 交易失敗的單定時自動取消 • 設計一些機制，即使交易失敗也不用重新下單，可以原訂單再次交易

線上金流串接常見悲劇 - 血淚故事 • 多幣值問題 金流系統交易時只能吃台幣或特定幣別。 (範例 : 網站標價 USD $99.99，交易時變 NTD $99?) • 域名問題 申請金流收單特店時，domain 只申請了 www.abc.com，結果使用者用 abc.com 瀏覽網站，無法進行交易。 • SSL問題 有些金流系統規定收單特店網站必須要有 SSL 憑證，又要再花一筆費用。 • 金流系統界面問題 例如在刷卡畫面停20分鐘再送出，有的金流系統會提示”停留過久，交易已逾時”，有的則直接顯示 ”付款 失敗”，造成網站客服問題。 • 行政或政策問題 • 店家不知道怎麼申請，或是要交給銀行的”測試驗收文件”不會填，叫別人代填。 • 消費者收到帳單，怎麼多了一筆跨境交易手續費? 因為用國外的金流系統(如現在的 Paypal)，算是國外交易，客人會被發卡銀行多收錢。 • 太菜 • 使用者線上付款成功後，不小心重新整理頁面，結果網站訂單狀態變付款失敗，店家沒出貨，但消費者還是被請款。 • 使用者已成功刷卡付款，但店家取消訂單後，忘記確認網站是否有串接刷退功能，店家也沒有到金流收單後台操作取 消，造成消費者被請款。 • ATM 虛擬帳號通常有繳款期限(如綠界預設是3天)，但是系統沒做處理(如逾期警示或取消訂單)，客人不能付款，造 成客服困擾。

刷卡故障，但是不知道找誰處理 • 舉辦「台灣線上刷卡失敗踢足球大賽」 • 交易失敗，但消費者說他的卡片在別家網站可以刷，卡片沒問題。 • 網站技術人員/外包接案公司/工程師 說他的程式沒問題。 • 購物網站說畫面已經轉到銀行那邊了，他們查不到。 • 收單銀行說網址已經轉到 FISC 那邊了，他們查不到。 • FISC說這個步驟已經走到 NCCC 的系統了，他們查不到。 • NCCC說這個卡片的3D驗證是發卡銀行自己的系統，要問消費者的發卡銀行。 • 發卡銀行說有問題一律請使用者自己來詢問。 • 大家都說卡片、額度、系統沒問題，但就是有客人無法完成交易。 • 參賽者名單: 網站客服人員 網站技術人員 各大收單銀行 技術團隊 財金資訊公司 (FISC) 聯合信用卡處 理中心(NCCC) 發卡銀行驗證 系統技術人員 網站客服人員 網站技術人員 線上支付金流服務業者 發卡銀行驗證 系統技術人員 WTF? WTF?

金流沒選好，可能還沒賺錢就要先多花錢 • 選擇銀行金流，或客製化網站系統 • 先花費數千元或數萬元不等，進行購物車與金流系統的串接 • 或是購買做好的網站金流交易套件，進行購物車與金流系統的串接 • 然後發現工程團隊很菜很嫩，沒處理過這家的金流，問題一大堆 • 然後發現有些功能不合需求，再花更多錢。 • 選擇資訊公司金流，或套版開店系統 • 綠界、訊航…都提供提供開源購物車金流模組 • Shopline, waca, QDM…都提供串好金流的購物車 • 預先處理好的相關程式，經過多人使用的考驗 • 特店代號、金鑰 …填上去就能用，馬上營業 • 然後發現有些功能不合需求，可能也無法調整。 (以 wordpress 的 歐付寶擴充套件為例) VS.

不是只有購物才要線上金流 • 本篇大都以購物網站為例，比較好懂 • 但這年頭不是只有購物網站才要跟消費者收錢 • 捐款 / 遊戲 / APP 內購 / 各種雲端服務或會員服務 / 花錢買使用時間的 / 花錢買空間的 / 線上教學 / 追劇 / OTT / 直播打賞… • 需要收錢的服務，都該考慮一下如何讓消費者更方便付費與整體的服務。 • 馬雲: 新零售:未來沒有電子商務這一說，只有新零售這一說，也 就是線上、線下和物流結合在一起。(2016雲棲大會)

別忘了 – 別人會買你的東西不是因為付款方便 • 只是一個降低消費者猶豫、提升服務品質、消費體驗的手段而已 • 如果商品類型不吃網站形象、氣氛，不妨先用 yahoo 拍賣、蝦皮拍賣吧。 • 如果商品類型讓人感覺不安全/不敢買/沒保障，就嘗試商城上架平台吧。 一坨翔 提供信用卡、Web ATM、ATM轉帳、 超商機器代碼繳費、超商條碼繳費、 超商店到店取貨付款、掃碼付款… 不用註冊會員就能下單 裝逼神器 僅提供線上刷卡與 ATM 轉帳、 訂購後 N 天到貨

還記得一開始講的… • 線上金流服務要能解決那些問題? • 提供穩定、安全、好用的系統 • 您覺得現在的金流很穩定好用嗎? • 你家訂單可能不夠多 • 金流出事的時候大家第一個不會先找你 • 你家的使用者水準超高 • 你家產品的信仰力很高，大家會想盡辦法下單

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