互联网金融业务调研

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1. lilyzhang 浅谈互联网金融及常见理财方式
2. 互联网金融  【互联网金融是什么】 协作 分享 平等 开放
3. 互联网  使用公用语言互相 通信的计算机连接 而成的全球网络  精神内涵“开放、 平等、分享、协作” 金融  资金的融通  传统金融，由于信 息严重不对称，以 银行为代表的金融 贵族攫取了其他企 业难以企及的利润 P2P 通过第三方互联 网平台进行资金 借、贷双方的匹 配 大数据金融 集合还来非结构 化数据，通过实 时分析准确预测 客户行为，有利 于营销和风控 众筹 以团购+预购的 形式向网友募集 项目资金 信息化金融 通过信息技术对 传统流程进行改 造，金融机构实 现经营管理全面 电子化 第三方支付 非金融机构作为 支付中介所提供 的网络支付、预 付卡、银行卡收 单等支付服务 互联网金融门户 利用互联网进行金 融产品销售并提供 第三方服务 去金融中介化 ---------------------- 银行失去 贵族血统 普世金融 -------------------- 人人都是金融 受益者
4. 互联网金融  潮起余额宝 2013.6.13 余额宝上线 2013.10 余额宝规模1000亿 阿里收购51%股权 2014.1 余额宝规模超2500亿 客户数量超4900万 2014.2 余额宝规模超5000亿 全球第三大货币基金 2014.6 余额宝规模超5413亿 客户数量超1亿
5. 互联网金融 — 潮起余额宝 + =  少了一份购买基金所签署的协议书  无需换成银行账户里的活期存款，随时取出 天弘基金“增利宝”货币基金 在第三方支付平台上销售的金融产品。 借助支付牌照开展基金直销业务，彻底 打通互联网和理财的界线，开启“碎片 化理财”新模式。 实际一年收益率达5.27%
6. 互联网金融 — 潮起余额宝 阿里巴巴集体前董事长 马云 民生银行行长 董文标
7.  动了谁的奶酪？ 互联网金融 — 潮起余额宝
8. 互联网金融  第三方支付 真实的体现客户的实名制、真实身份、可追溯 非金融机构作为支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收 单等支付服务。
9. 第三方支付
10. P2P模式  P2P: Peer-to-Peer lending
11. 美国个人信用体系  社会安全号SSN ( Social Security Number )  美国个人信用评分系统 FICO(Fair Isaac Company推出) 300 620 680 850
12. P2P模式 国外P2P Zopa Lending Club Prosper Kiva 2005.3 英国  信用分级A* A B C  竞标利率  按月偿还 职责： 借贷双方交易中所有 事务、法律文件、执 行借款人信用认证、 雇佣代理机构为出借 人追讨欠账 报酬：0.5%服务费 2007.5 美国 79%份额  FICO信用分数  准入FICO 660分  信用分级 A~G 35级  差异化利率  融入社交媒体 职责： 借贷双方交易中所有事 务、法律文件、执行借 款人信用认证、雇佣代 理机构追讨欠账 2006.1 美国  FICO信用分数  准入FICO 520分  拍卖形式 竞标利率  批量出借人 职责： 借贷双方交易中所有 事务、法律文件、执 行借款人信用认证 报酬：1%~3%服务费 2005.10 美国  批量出借人  小额借贷  公益性质 职责： 贷款金额募集成功后， 通过PayPal转账到Kiva 当地合伙人，负责找 寻、跟踪、管理企业， 支付和收集小额贷款。
13. P2P模式 国内P2P 单纯中介型 债权转让型 线上线下结合 担保型 拍拍贷 2007 上海 类似Prosper  竞标利率  按月还本息  信用审核  社会化因素  高风险/收益15% 宜信 2006 北京 全国性P2P借贷连 锁中介机构  无抵押有担保  本息保障  信用利率  保障金制度  分散贷款  每月还款  面见审核  坏账率2%以下 陆金所、有利网 提供100%本息担保  担保机构  FICO评分  15种资料审核  实地考察审核  一对多交易 翼龙贷 从事民间借贷撮合 业务的合法平台  同城O2O  贷前家访  实名制  多级审核
14. 国内P2P模式
15. P2P模式  国内P2P风险：  小额信贷风险 国外坏账率3%+  异化产品风险 如：秒标、净值标  监管缺位风险  中间账户监管缺位  担保监管缺位  是否非法集资 难界定  财务披露风险
16. 众筹  Crowd funding 大众筹资  特点：低门槛、多样性、注重创意、大众力量  三个要素：发起人、支持者、平台 Creator Backer
17. 众筹类型 众筹模式 购买模式 捐赠模式 奖励模式 投资模式 股权模式 债权模式 获得一本作者 签名的书 获得“谢谢你” 获得0.01%股权 获得106元 投资100元
18. 国内众筹平台代表
19. 大数据金融  阿里小贷 大数据授信审贷模型—水文模型
20. 大数据金融  阿里小贷产品  淘宝、天猫B2C平台小贷  阿里巴巴B2B平台小贷  优势  放款快 3天  周期短 几天  利率低 18%~22%  坏账率低 1% （=银行）  纯信用 无抵押、无担保 （依托“诚信通”信用评级）  截止2014，已放贷1700亿
21. 信息化金融机构  金融机构通过互联网改变原来的金融服务模式  各上市银行的电子银行交易替代率已达60%
22. 互联网金融门户  定义：利用互联网进行金融产品销售并提供第三 方服务的平台  分类：  保险类门户：大童网 、平安保险  信贷类门户：好贷网 、融360  信用卡门户：我爱卡  综合门户：银率网bankrate、91金融超市、百度财富  核心：“搜索+比价”  价值：“渠道”
23. 投资工具 安全性 获利性 变现性 银行存款 高 低 好 短期票据 高 低 好 长期债券 高 低 尚可 银行理财 中高 低中 好 基金 高 低中高 好 互联网理财 低中 中高 好 股票 低 高 好 黄金 价格波动大 中等 一般 外汇 有汇率风险 中等 好 期货 低 高 好 保险 高 低 一般 房地产 高 受时期、地段影响 差 理财篇——理财投资工具
24. （产品）风险等级划分 R1(谨慎型) R2(稳健型) R3(平衡型) R4(进取型) R5(激进型) 风险程度 预 期 收 益 R1：低风险 R2：中低风险 R3：中风险 R4：中高风险 R5：高风险
25. （客户）风险承受能力 A1 保守型 不愿意承受任何风险，回报相当于利率，未能赶上物价上升 A2 稳健型 愿意接受低程度投资风险，来换取中期超过银行存款的回报 潜力，达到资产保值目的 A3 平衡型 愿意接受较高程度投资风险，来换取中长期超过银行存款的 回报潜力，达到资产保值的目的，但可能导致本金有损失 A4 进取型 愿意接受高程度投资风险，来换取远高于物价上升的回报潜 力，但可能导致本金有较大损失 A5 激进型 愿意接受最高程度的投资风险，来换取极高的回报潜力，但 可能导致本金完全损失
26. 理财篇—— 银行理财产品  普通理财产品 · 736 5.45% 2R 50000 1. 2. 3.
27. 理财篇—— 银行理财产品  结构型理财产品 = + 焦点联动系列之股票指数表现联动理财计划(104428) 收益说明 如本理财计划成立且客户持有该理财计划直至到期则招 商银行向该客户提供本金完全保障并根据本产品说明书 的相关约定按照挂钩标的价格表现向客户支付浮动理财 收益区间为3.5%至11.5%年化 投资范围 本理财计划理财本金 %投资于沪深指数相关的衍生产品 根据挂钩资产的属性， 分为：外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类
28. 理财篇—— 基金  什么是基金？投资基金的好处？适宜人群？  基金运作形式
29. 基金概念  交易费用  开放式基金费用 基金管理费 不超过基金资产的1.5% 基金托管费 不超过基金资产的0.25% 认购手续费 股票型基金：约1%~1.5% 债券型基金：通常在1%以下 货币型基金：通常为0 申购手续费 不超过申购金额的5%，目前我国一般在1%~2%。货币 型基金为0 赎回手续费 不超过赎回金额的3%，一般在1%以下，货币型基金 为0 其他 对于货币型基金，通常要缴纳不高于0.25%的销售服 务费
30. 理财篇—— 基金  投资前的准备  风险承担能力测评 谨慎型 < 稳健型 < 平衡型 < 进取型 < 激进型  选择一家基金交易平台  选择风险适宜的基金种类  非货基：  单位资产净值  累计资产净值  净值回报  货基：  七日年化收益率  万份收益  “4433”法则
31. 理财篇—— 基金
32. 理财篇—— 基金
33. 货币基金
34. 债券型基金
35. 股票型基金
36. 混合型基金
37. QDII基金
38. 理财篇——互联网理财
39.  宝宝类（货币基金）现金管理工具 2014.7.6数据 理财篇——互联网理财
40.  网络申购（or认购）基金 理财篇——互联网理财
41.  P2P网贷理财 ，如何选择？  首选《中国支付清算协会互联网金融专业委员会》成员 中的P2P网贷平台 （10家） 如：合力贷、人人贷、陆金所、宜信、拍拍贷、开鑫 贷、翼龙贷、红岭创投  选择已经获得风投投资的P2P网贷平台 如：有利网、积木盒子  选择有传统金融机构或政府机构背景的P2P网贷平台 如：陆金所  实地考察P2P网贷平台  投资有风险、入市需谨慎 理财篇——互联网理财
42.  P2B票据贷  Person-to-business  互联网投融资服务平台 理财篇——互联网理财 为持有由银行出具的未到期兑付凭 证的中小企业，经抵押，将受益权 转让予另一主体，以实现融资理财 的平台，在银行承兑汇票到期后由 出票银行刚性兑付，风险趋零。 票据贷是指银行给出口商提供的 单纯以票据为依托的各种信贷或 融通，包括承兑信用额度、贴现 和押款等多种形式
43. 理财篇——互联网理财  P2B票据贷理财  金银猫 P2B+O2O  招财宝
44.  保险理财  招财宝  淘宝理财之保险理财 理财篇——互联网理财 保单帐户价值通常在投资型的险种如投连和万能中出现，对于一些 险种来说，提取帐户价值的时候会收取一定的手续费，实际能够提 取到的，扣除手续费后的帐户价值，被叫做现金价值。 而在传统的险种中，退保能拿到钱叫做现金价值。 风险提示： 本理财计划由万能型保险产品组成，结算利率超 过最低保证利率的部分是不确定的。 扣费时间 第1年 第2年 第3年 第4年及以后 退保/领取费用比例 4% 3% 2% 0%
45. 理财篇——玩转信用卡  网络申请信用卡：  优势：方便、快捷、最快1天拿卡、优惠活动  申请途径： 1. 各大银行信用卡中心 2. 银率网 合作伙伴6家 3. 我爱卡 合作伙伴37家  申请步骤：
46. 理财篇——玩转信用卡  选卡攻略：  品牌：  币种：单币卡、双币卡  卡等级：普通卡、金卡、白金卡、无限卡等  分类：标准卡、车主卡、航空卡、酒店卡、旅游卡、 购物卡、美食卡、商务卡等  特权：累积航空里程、赠送航空意外险、加油返现 金、取现优惠、取现额度高、免息期长、免首年年 费、刷卡达标免次年等
47. 理财篇——玩转信用卡 免息期 到 天 消费 元换 积分、 美元换 积分 里程兑换： 积分兑换 东航里程 尊贵专享：东航东方万里行会员 高额保险： 赠送 年 万 航空意外险 航班延误赔付 元 免息期 到 天 消费 元换 积分、 美元换 积分 刷卡加油 现金返还或 倍积分 赠送高额意外险 公里免费道路救援服务 免息期 到 天 消费 元换 积分、 美元换 积分 银泰百货购物VIP折上返现% 银泰百货消费享多倍信用卡积分 积分可兑换百货购物卡
48.  个性化推荐 理财篇——玩转信用卡