[BizLePro] 主題講座 #5：台灣C2C第三方支付服務之發展_20130513_gillight

講師簡介：gillight 現職於露天拍賣的工程師一隻。碩班唸了科技法律所，研究題目是 DRM。

分享內容：
1. 第三方支付的簡述
2. 第三方支付與C2C
3. 第三方支付之管制
4. 管制的變遷與發展

Transcript

1. 台灣 C2C 第三方支付服務之發 展 BizLePro - 主題講座 #5 露天市集國際資訊股份有限公司 網頁工程部主任洪吉亮 清華大學科技法律所碩士 2013/5/13 本著作由洪吉亮製作，以 創用CC 姓名標示-禁止改作 3.0 台灣 授權條款釋出。
2. 簡單的說何謂「第三方支付」 ?  名詞定義：  所謂第三方支付謂由買賣交易當事人外之第三方擔任中間人，中間人 先為代收買家交付之交易價金，並於特定條件成就後轉付予賣家。  咬文嚼字  中間人  交易第三方擔任  不是買家  也不是賣家  代收交易價金  先付款  款項已確保  再出貨  轉付給賣家，必須：  確定已經到貨  驗貨完成
3. 現有的第三方支付 PayPal 1998 年 12 月建立 2002 年 10 月 eBay 以 15 億美元收購 2012 全年處理了 1,450 億美元 (4.3 兆 ) 的交易 支付寶 2004 年 12 月阿里巴巴集團建立 2011 年於中國市場占有率 46%(1st.)
4. 第三方支付概念 C 出貨 付款 C 1 通知已付款 2 3 到貨確認 4 轉付 5 概 概 念 念 第三方 稱為「代收轉付」模式
5. 第三方支付保護 C 沒出貨 付款 C 1 通知已付款 2 3 申訴 4 保 保 護 護 第三方 返還 ５ 發生意外了也還好
6. 第三方支付另一型 C 真實帳戶 C 虛擬帳 虛擬帳 戶 戶 第三方 稱為「價金保管」模式 虛擬帳戶 虛擬帳戶 儲值 1 轉帳 2 提款 3
7. 太陽底下沒新東西  這東西聽起來有點耳熟… …  信用狀 (Letter of Credit)  第三方角色由開狀銀行、押匯銀行分擔  還搭配船運的載貨證券  履約保證 (Escrow)  又名：  交易中介信託  第三方保管契約  常用於不動產 ( 房屋 ) 交易  避免  過程中倒閉風險
8. 所以… 那我們還需要「第三方支付」嗎？ 因為我們要處理電子商務的問題 而且還是 C2C 這種超級麻煩的類型 刻版印象  網拍 == 不安全
9. 第三方支付與 C2C Consumer to Consumer 讓消費者利用此平台販賣或購買其他消費 者的商品 跳蚤市場 例如 露天拍賣 Yahoo! 奇摩拍賣
10. B2C 圖 B C 店家出貨 消費者購買 貨物 金錢 B2C B2C 模式 模式
11. C2C 圖 B C 消費者出貨 消費者購買 貨物 金錢 C2C C2C 模式 模式 C 資訊串接
12. C2C 網路交易的特性 .1  比 B2C 複雜多了  就算 B2C 本來也有些問題  資訊不足問題  從螢幕臆測商品  交易認知問題  交易過程欠缺溝通  契約救濟問題  消費者退換貨難  個人資料問題  難免要註冊、留送貨地址
13. C2C 網路交易的特性 .2  信任問題  無商譽  可靠度存疑  假評價 衝評價  免洗帳號  與其賠錢不如扔帳號  ( 相反地 )  冤枉的評價  同業惡意鬧場  影響交易意願
14. C2C 網路交易的特性 .3  交易就算成了 , 還是有  冒用問題  冒名註冊  人頭戶  身分假冒  被盜帳號  萬用密碼是主因  行為  修改匯款帳號  要求私下付款  交易遇到劫持
15. C2C 網路交易的特性 .4  就算沒有遇到劫持  履約問題  買方不付款  行為 : 下標後殺價  麻煩 : 限量商品佔額  賣方不出貨  倒店  買空賣空  庫存失誤  因為雙方都不是專業人士
16. C2C 網路交易的特性 .5.  因為雙方都不是專業人士  交易金額小  平均約 500 元  非正式數據  交易數量少  一年大約交易 30 次  個人觀察  額外成本高  金流費用大約 10 元  考量優惠後的 ATM 轉帳費用  物流費用大約 55 元  郵寄、超取、貨到付款等綜合
17. 因此 網拍 (C2C) 的刻版印象其來有自 沒有相當的保護機制 難以安心繼續交易 為何不直接使用傳統工具 信用狀？ Escrow ？
18. 貴 因為：  無法提供足夠的「價值」  花費數千到上萬的費用  保護一個 500 元上下的交易  需一定的信用調查  買賣雙方皆非慣於商務  難以免除的文書程序  結論：划不來
19. 螞蟻雄兵  2012 年 C2C 網拍規模 2,780 億  全體電子商務 42%  資料來源： MIC  集體  每筆交易抽取小百分比的手續費  不只一家公司  而是成就一個產業  他國經驗：  延伸至 C2C 以外的領域
20. 更正 for 「第三方支付與 C2C 」  原先定義  交易第三方擔任中間人  先代收買家交易價金  於條件成就後轉付給賣家  加上  為小額服務的、  為一般人設計的、  網路的？  簡易的、  大量服務的 ( 自動化的 )
21. 第三方支付之管制 : 現況 於 2012 年起如雨後春筍般： 第 e 支付 ( 一銀 ) 歐付寶 ( 歐買尬 ) 豐掌櫃 ( 永豐銀行 ) 已宣布：  玉山銀行  中國信託  精誠 當然還有… …
22. PChomePay( 趁機打廣告 )  「第三方」  中立第三人  代收代付  錢非直接付給賣家  等待買家確認後才轉給賣家  露天端說明  http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/ index.php  PChomePay  http://www.pchomepay.com.tw/  【 PChomePay 支付連】 第三方支付服務 是由 PChome Online 子公司 - 支付連國際 資訊股份有限公司所提供。
23. PChomePay( 趁機打廣告 )  「第三方」  中立第三人  代收代付  錢非直接付給賣家  等待買家確認後才轉給賣家  露天端說明  http://mkt.ruten.com.tw/paylink/service/ index.php  PChomePay  http://www.pchomepay.com.tw/  【 PChomePay 支付連】 第三方支付服務 是由 PChome Online 子公司 - 支付連國際 資訊股份有限公司所提供。
24. 為什麼之前無法盛行 .1  法律限制  管制架構限制  金流必定要牽扯到金融機構  銀行  信用卡收單機構  法律位階無明文限制第三方支付  金融機構皆為「特許事業」  法律賦予主管機關 ( 金管會 ) 監理權力  經營者適格 ( 例 : 金控法 § 16)  風險控制 ( 例 : 存保條例 § 22)  健全經營 ( 例 : 銀行法 § 61-1)  適當的流動性 ( 例 : 信託業法 § 36)
25. 為什麼之前無法盛行 .2.  具體化於：  行政規則  解釋函令  行政慣例  自律公約  被卡住的三件事： 1. 保管後有條件地轉付 2. 接受信用卡付款 3. 接受預先儲值
26. 法律架構 .1 第三方支付是一種涉及多方的契約安排 對買賣家而言 是一種委任契約  代賣家向買家收取貨款  代買家交付貨款予賣家  為雙方代理之例外 ( 民法 §106 但書 )  專履行債務者 但「在途貨款」非單純的在途  會依照契約條件而撥款賣家或買家  混合契約 ( 委任 +X)
27. 法律架構 .2 是一種消費寄託契約 於各項條件皆未成就前 「保管」貨款 性質為消費寄託 ( 民法 §602,603) 約定於賣家條件成就時  債權讓與 (§294) 約定賣家條件不成就時  請求返還 可以這樣解釋嗎？
28. 法律架構 .3. 是一種信託契約 金錢為不特定物 發生移轉  於進入第三方支付機構時  於進入賣家帳戶時  於返回買家帳戶時 所有權的轉移是按照契約安排 似乎又是信託？
29. 「管制」架構 .1  信託  若為受「不特定多數人」委託  特許事業需要申請執照  金錢的消費寄託  IF 合乎「存款」的定義  銀行法 §29-1  本法稱收受存款，謂向不特定多數人收受款項或吸收資金，並約定返還本金或給付相當或高 於本金之行為  §29-1  以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金 ，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論  特許事業需要申請執照  成本過高、資格過嚴  雖有類似服務  但使用率不高
30. 「管制」架構 .2 買方付款方式可使用 ATM (web, 實體 ) Kiosk (iBon, FamiPort) 代收 ( 郵政劃撥 , 銀行臨櫃 ) 匯款 好麻煩啊 如果可以一次放定額資金，而非逐筆 如果可以使用信用卡刷卡
31. 「管制」架構 .3 一次放定額資金 稱為儲值 解釋上更難否認為信託 行政慣例  開放：用途僅限於付款給保管人  保管人 = 收款人  Eg. 禮劵、遊戲點數  保管人須再信託  不是第三方支付  禁止：萬用 + 儲值
32. 「管制」架構 .4 信用卡刷卡 法規命令：  信用卡業務機構管理辦法  受款人必須為特約商店  自律公約要求營利事業登記  收單機構必須直接付款給特約商店  第三方支付機構無法作用  99 年 2 月修訂增加「網路平台」規範  但個人、微型賣家仍未解套
33. 管制如何鬆綁  如何推翻行政解釋 ?  行政機關公布新解釋  多是由上級機關主導  提起行政訴訟  交由法院解釋不確定的法律概念  行政機關的解釋不拘束法院  由立法機關修法  直接明定哪些行為是合法  行政機關需依法行政
34. 管制的變遷與發展 金管會行政解釋  2010 年  第三方支付服務係基於買賣雙方之實際交易後，透過銀行 支付體系所為之代收轉付，並無涉及銀行法第 29 條所定吸 收大眾資金之疑慮，故係屬一般商業交易支付形態，尚無 制（訂）定金融法規納入金融監理之必要。  2011 年 (bonus!)  第三方支付業者營運模式中，買方於進行網路實質交易後 ，支付該次交易金額，或主動溢額支付與交易金額顯不相 當之款項予第三方支付服務業者，由業者依買方指示撥付 賣方之行為，係屬針對實質交易之逐筆交付辦理代收轉付 性質，為一般商業交易範疇，尚無違反銀行法及電子票證 發行管理條例之問題。
35. 解套 -1 保管後有條件地轉付 解套：被卡住的三件事 -1 代收轉付模式  非吸收資金的行為 價金保管模式  必須利用餘額產生 但萬用 + 儲值  需發行電子票證
36. 解套 -2 金管會行政解釋 2013 年 3 月  允許以「提供網路交易代收代付服務之平台業 者」為特約商店  個人、微型賣家無須直接與收單機構簽約  由平台業者認證賣家 接受信用卡付款 解套：被卡住的三件事 -2 但仍有許多技術細節待改進
37. 發展 .1  接受預先儲值  尚未解套：被卡住的三件事 -3  宜立法或修法  電子票證發行管理條例  現行法  Eg. 悠遊卡  限制：  不得為電子票證間的資金傳輸  也有所謂特約商店之文字  儲值上限 10K  不是第三方支付
38. 發展 .2 除了修改電子票證發行管理條例 修改信託業設立標準 類似「不動產資產信託業務者」之修法 訂定「網際網路價金保管信託業者」之設立 規定 新增「電子支付法」 專法 信託法、銀行法之特別法 工程浩大
39. 發展 .3  外國立法例  美國  Uniform Money Services Act  實為向各州申請  歐盟  Payment Services Directive  2009 年 11 月 1 日前完成國內立法  中國  非金融机构支付服务管理办法  日本  資金決済に関する法律  前払式支払手段 ( 儲值 : 禮券、電子錢 ) 、資金移動 ( 轉 帳 ) 、資金清算 ( 匯兌 )
40. 發展 .4 內容涉及 初始資本額與資本維持 準備金與流動性 專戶與風險隔離 資金運用與保證金 洗錢防制 資料保存 審計 不詳述
41. 發展 .5 除了除值之外 ADR 尚未建立  alternative dispute resolution  線上調解、線上仲裁？  價格、價值  雞生蛋蛋生雞的問題 反向問題尚未處理  逆物流、逆金流  在沒有儲值系統的狀況下
42. 發展 .6 處理跨境金流  匯兌  國際清算 支援行動支付  跟上時代的腳步  網路虛擬平台延伸至實體  (… 尚未研究… )
43. 發展 .7 我們還能有更多的想像 跨足信用狀、履約保證 延伸至 B2C 領域 金流 + 物流合一 金流 + 物流 + 倉儲合一  人人都可 24h 更多的差異化服務
44. 感謝聆聽